Условная франшиза в страховании - это... Виды договоров страхования

Франшиза – это один из инструментов, используемый в страховании. Он применяется страховыми агентами с целью обратить внимание клиентов на более привлекательные условия и низкую цену полиса. Франшиза особенно актуальна в сфере обязательного страхования, например, в страховании автомобиля. Условная франшиза в страховании – это одна из разновидностей названного инструмента. Сегодня существует два ее вида: условная и безусловная.

Что такое условная франшиза

Прежде всего, следует дать определение самой франшизе. Как инструмент страхования она получила официальный статус в российском законодательстве еще в 2014 году, когда были внесены изменения в текст закона о страховании. Франшиза – это часть убытка (ущерба), полученного в результате наступления страхового случая, которая не выплачивается страховой компанией. Выплаты наступают только в том случае, если сумма убытка превышает стоимость франшизы. То, в каком объеме, когда и как будут выплачены деньги, зависит от вида договора страхования и условий, прописанных в этом контракте.

Вам будет интересно:Автокредит в «Совкомбанке»: отзывы клиентов, условия получения, сроки выплат

Вам будет интересно:ЖК "Атмосфера" в Люблино: застройщик, как добраться, варианты квартир, инфраструктура и отзывы с фото

На первый взгляд кажется, что она невыгодна для страхователя, но на деле она может быть более выгодной, чем покупка обычного полиса. Полис с франшизой стоит значительно дешевле, особенно при мелких ДТП, когда ущерб незначительный (пара легких царапин). Такой страховой полис дает возможность решить проблему без привлечения специалистов страховой компании, а значит, сэкономить на оформлении документов время и деньги.

Простая условная франшиза

Выплаты по простой условной франшизе рассчитываются таким образом: если убыток меньше стоимости франшизы, ущерб от наступления страхового случая оплачивает страхователь, если больше – полную сумму убытков оплачивает страховая компания, но в пределах суммы страховки.

Пример расчета

Вам будет интересно:Высокочастотный трейдинг (High-frequency trading, HFT): алгоритмы и стратегии

На автомобиль была оформлена страховка с простой условной франшизой. Ее размер – 35 тыс. рублей. В результате страхового случая был получен убыток (сумма ущерба — 25 тыс. рублей). В соответствии с условиями договора страховая компания не оплачивает нанесенный имуществу убыток. Если бы он составил не 25 тыс. рублей, а 40 тыс. рублей, то страховая компания выплатила бы полную сумму убытка – 40 тыс. рублей.

В чем разница между условной и безусловной франшизой

Разница между условной и безусловной франшизой в страховании заключается в том, что выплаты по безусловной франшизе осуществляются всегда по одной и той же формуле. По умолчанию, если в страховом договоре не прописаны какие-либо особые условия, то такая франшиза считается безусловной. При ней размер выплаты равен разнице между стоимостью франшизы и величиной ущерба. Естественно, если ущерб меньше ее стоимости, то ни о каких страховых выплатах не может быть и речи.

Пример расчета

Произошло ДТП. Сумма ущерба составила 75 тыс. рублей, размер безусловной франшизы — 50 тыс. рублей. Страховая компания должна будет выплатить всего 25 тыс. рублей (75-50). Безусловная франшиза считается наиболее выгодной для страховых компаний, так как дает возможность им перекладывать часть расходов на страховые выплаты из кошелька застрахованного лица.

Временная франшиза

Такая условная франшиза в страховании – это условие, при котором она является актуальной в течение определенного периода времени. Например, первые 3 месяца с даты оформления полиса. По протяжении этого времени она действует, а остальные 9 месяцев применяется обычный режим страхования, то есть без франшизы.

Динамическая франшиза

Динамическая условная франшиза в страховании – это франшиза, размер которой меняется в зависимости от количества страховых случаев за год. Чаще всего ее выражают в процентах. Например, при первом попадании в аварию она составляет 10%, при втором – 30%, при третьем – 50%. Однако три и более ДТП за год случается очень редко, хотя все зависит от характера вождения. Если водитель любит скорость, то покупка такого полиса будет для него убыточна.

Пример расчета

Вам будет интересно:Как перевести деньги на карту с Теле2: способы

При покупке полиса ОСАГО была оформлена динамическая франшиза. В случае участия в ДТП водитель оплачивал 5% от стоимости ущерба, при повторном ДТП размер франшизы возрастал до 35%. Если водитель попадал в ДТП третий раз за год, он равнялся 80% от суммы ущерба.

Застрахованный автомобиль попал в ДТП, сумма убытка составила 70 тыс. рублей. Размер франшизы в рублях: 70000*0,05= 3500 рублей. Страховая компания выплатила 66,5 тыс. рублей. В течение года автомобиль попал в ДТП повторно. Убытки — 100 тыс. рублей. В соответствии с условиями договора, страховая компания выплатит только 65 тыс. рублей, остальные 35 тыс. рублей, необходимые для ремонта авто, должен возместить страхователь.

Высокая франшиза

Применяется такая франшиза в договорах страхования имущества, которое стоит очень дорого. Например, предметов антиквариата, дорогих автомобилей, элитной недвижимости. При наступлении страхового случая владелец полиса сначала собственными средствами возмещает ущерб, а после, предоставив документы, подтверждающие то, что случай является страховым, получает выплаты. Ущерб может быть возмещен полностью или частично, выплачиваться — сразу или по частям (все зависит от условий договора).

Пример расчета

В результате страхового случая был получен ущерб в размере 1 млн рублей. Величина высокой условной франшизы — 10%. Владелец пострадавшего имущества произвел все расходы по ликвидации ущерба за свой счет. По условиям договора ему должны выплатить 90% от суммы ущерба в течение полугода по частям. Выплаты будут производиться в размере 150 тыс. рублей ежемесячно. 100 тыс. рублей – это размер франшизы (10%). По условиям договора. 900 тыс. рублей – это сумма страховой выплаты. Так как по условиям договора страховщик должен выплачивать всю сумму частями, то ежемесячный платеж составит 150 тыс. рублей.

Плюсы и минусы франшизы для страхователя

На первый взгляд может показаться, что страхователю невыгодно применение франшизы в договоре страхования. Ему предлагают полис с «урезанным» функционалом. Значит, в случае легкого ДТП или незначительного повреждения придется платить за ремонт из собственного кармана. Первая мысль любого клиента: вся выгода достается страховым компаниями, которые таким образом уходят от полных выплат. На самом деле это не совсем так. Условная франшиза в страховании выгодна, но только тем, кто ответственно относится к застрахованному имуществу. Например, аккуратные водители окажутся в плюсе, так как смогут приобрести полис каско по более низкой цене, чем если бы они не использовали ее.

Страховой договор с франшизой выгоден также тем, кто по каким-либо причинам редко пользуется личным авто. Так как по российскому законодательству страхование автомобиля является обязательным, такой полис может дать значительную экономию. При этом даже при попадании в ДТП проще и дешевле будет сделать недорогой ремонт, чем переплачивать в течение нескольких лет за ненужные услуги. То есть платишь лишние деньги за дорогой полис, если вероятность попадания в аварийную ситуацию низкая.

Кто и как платит

Автомобилистов интересуют вопросы не только о том, сколько и когда страховая компания выплатит, но и о том, кто будет оплачивать ремонт, если у кого-то из участников ДТП (или у обоих сразу) окажется страховой полис с франшизой. Как получить страховку в такой ситуации и каков ее размер? Страховку — независимо от того, есть ли у кого-то из участников условная или безусловная франшиза — платит страховая компания, а потом взыскивает сумму убытка с виновника дорожно-транспортного происшествия, не разбираясь, есть у того франшиза или нет. Ущерб возмещается полностью с учетом размера франшизы.

Как оформить страховой полис с франшизой

Многие компании имеют специальные программы страхования, в которых предусматривается безусловная или условная франшиза. В страховании это не считается чем-то необычным, хотя в России она появилась совсем недавно, и не все страхователи на сегодняшний день смогли оценить ее преимущества. Ее применяют как для имущественного страхования, так и для личного. При оформлении полиса надо только уточнить: договор с франшизой или нет. Если с ней, то какая она и на каких условиях предоставляется. Оформление документов практически такое же, как и при покупке полиса без нее.

Франшизу нельзя оформлять на взятое в кредит имущество. Это касается как недвижимого имущества, так и автомобиля. До того как кредит не будет полностью погашен, оформление франшизы — как условной, так и безусловной — считается незаконным.

Не стоит путать франшизу в страховании и франшизу в бизнесе. Несмотря на то что они произносятся и пишутся одинаково, это совершенно разные инструменты. В бизнесе – это покупка чужого бренда или чужой системы организации деятельности, производственных процессов. Что это,франшиза в страховании, простыми словами можно выразить как сумму убытка, не покрываемую страховой компанией. Страхователь сам оплачивает ущерб, меньший чем размер франшизы.

Особенности страхования в России

У всех страховых компаний, работающих в России, есть одна особенность: практически ни в одной из них клиентам не предложат оформить полис с условной франшизой. Возможно, это связано с тем, что рынок страхования и без того терпит внушительные убытки и лавирует на грани выживаемости. А может быть, дело в несовершенстве законодательства, ведь такой способ страхования появился совсем недавно, да и в целом рынок страховых услуг в России появился небольшой период времени тому назад и между страховыми компаниями и страхователями отсутствует доверие.

Наибольшее распространение в России получила безусловная франшиза. Почти все российские страховые компании имеют в своем арсенале программы с безусловной франшизой, поэтому получить страховку не составит труда. Цена такого полиса нередко опускается ниже половины его обычной стоимости. Но радоваться этому особо нечего. Чем дешевле стоит полис и чем больше размер франшизы, тем серьезнее нагрузка на кошелек страхователя в случае наступления страхового случая.

Например, цена полиса каско равна 100 тыс. рублей. Компания предлагает оформить франшизу в размере 60%. Здесь цена полиса составит всего 40 тыс. рублей. Но такая экономия окажется разорительной для клиента в случае аварии. Если сумма ущерба будет менее 40 тыс. рублей, страхователю придется делать ремонт за свой счет. Если более, то клиент заплатит 60% от полной суммы убытка. Поэтому франшиза выгодна только опытным, ответственным водителям, а также в тех регионах, где уровень аварийности низкий. В других случаях франшиза для страхователя окажется невыгодной.

Источник