Экономический кризис в стране миновал, финансовая жизнь постепенно налаживается. Появилась возможность откладывать деньги. Как накопить на мечту? Проверенный и надежный способ – открыть вклад. Для сравнения возьмем не столь популярный из-за своей новизны накопительный счет. Что представляют собой эти финансовые инструменты? Чем отличается вклад от накопительного счета? Как ими правильно пользоваться и кому они больше подходят?
Вклад
Вам будет интересно:Как узнать КБМ водителя: способы проверки страховой истории, советы
Этот способ получения дохода безопасен и доступнен каждому. Доходность по вкладам, за последние два года, снизилась в два раза и колеблется в диапазоне 6–7 %. По сравнению с акциями и облигациями доход невелик. Зато риск потери денег и неполучения законных процентов у вкладчиков гораздо ниже, и даже стремится к нулю.
Вклад (или депозит) – это валютный или рублевый счет, который открывается в пользу физического или юридического лица на зафиксированный в договоре срок и под указанный процент. На депозите вкладчик размещает денежные средства и хранит согласно оговоренному сроку. Клиент, доверивший банку свои деньги, в любой момент может их снять и забрать. Условия расторжения договора вклада оговорены заранее, и клиент банка о них уведомлен.
Виды вкладов
Вам будет интересно:Как подключить мобильный банк через банкомат Сбербанка: пошаговая инструкция
Каждый клиент, размещая денежные средства на вкладе, руководствуется личными потребностями. Согласно предпочтениям клиентов и возможностям банков депозиты делятся на несколько видов. Категории зависят от различных факторов.
Срок размещения
Способ начисления процентов
Валюта размещения
Вам будет интересно:Как можно узнать задолженность за газ по лицевому счету?
Порядок хранения денежных средств
Основное, чем отличается вклад от накопительного счета, это правила хранения денег на счете клиента. Срочный вклад имеет дополнительные условия, регламентирующие использование денежных средств в процессе хранения.
Накопительный счет
Вам будет интересно:Just2Trade: отзывы, порядок открытия счета, личный кабинет
С развитием финансовой системы и прихода к стабильной экономике наличные деньги перестали быть единственным безопасным способом их хранения. Если вклад и дебетовая карта уже плотно вошли в обиход, то накопительный счет малоизвестен. Исходя из названия, очевидно, что этот счет подразумевает получение дохода от остатков денежных средств на нем. Используется в большинстве случаев держателями пластиковых карт. Чем отличается накопительный счет от вклада?
Зачем клиентам накопительный счет
Обычно этот банковский продукт идет в комплексе услуг при открытии дебетовой карты. Для клиента польза в его наличии очевидна, так как по накопительному счету процентная ставка выше, чем начисления процентов на остаток по пластиковой карте. На практике начисления процентов на остаток по зарплатной карте или простой дебетовой отсутствует вовсе. Если клиент зарплатный, накопительный счет или вклад возможен по повышенной процентной ставке.
Наличие накопительного счета дисциплинирует клиента в тратах. При помощи этого финансового инструмента клиент оставляет на карте остаток для повседневного использования, а излишки отправляет на накопительный счет.
Накопительный счет дает возможность хранить крупные суммы не на карте в целях безопасности. В наше время мошеннические действия с картами приобрели повсеместное распространение. Разделение приходящих на карту сумм спасло уже многих людей от потери денег.
В случае срочной надобности клиент может воспользоваться интернет-банком или мобильным приложением и вывести нужную сумму со счета или перевести в другой банк.
Как пользоваться счетом без карты?
В чем отличие накопительного счета от вклада? Смысл использования этого вида счета без карты пропадает. Ведь он включен в перечень услуг при открытии дебетовой карты.
Тем не менее такая возможность в крупных банках есть. Деньги с накопительного счета можно выводить как наличным, так и безналичным путем. Некоторые финансовые организации ограничивают объем поступающих средств и доступных для снятия без использования дебетовой карты. Если возникла необходимость снять деньги с накопительного счета напрямую, лучше заранее уточнить о наличии комиссии.
Что лучше, накопительный счет или вклад?
В настоящее время банки активно продвигают новый финансовый продукт. Зачастую процентные ставки по накопительным счетам выше, чем по депозитам. Процент зависит от пакета услуг, к которому подключен такой счет. Влияет также срок хранения денежных средств и сумма остатка на счете. В чем разница накопительный счет или вклад? Основное преимущество первого – отсутствие регламентированного срока использования. Количество денежных средств, обязательных для хранения, также не устанавливается. Владелец счета самостоятельно решает, когда и сколько ему снимать со счета. Однако этот факт может влиять на процентную ставку.
Вклад, который дает право снимать и вносить наличность на счет, встречается в банках редко. Этот вид вкладов предполагает массу ограничений, которые мешают владельцу. Ограничения по сумме вывода средств или сроку размещения. В этом плане накопительный счет более гибкий финансовый инструмент. Клиент имеет право класть и выводить деньги бессчетное количество раз, при этом получать процент на среднемесячный остаток.
Плюс в размещении депозита – фиксированный процент на момент открытия вклада. Он прописывается в договоре, поэтому в одностороннем порядке банк не в праве его менять. Уважающая себя организация этот принцип неукоснительно выполняет. По накопительному счету же процент не фиксируется. Ему свойственно изменяться в период использования накопительного счета. Зависит от ставки рефинансирования и финансовой политики банка. Эта процентная разница объясняет, что выгоднее, вклад или накопительный счет.
Рекомендации
Финансовые консультанты при выборе инструмента для хранения денежных средств клиентов отталкиваются от потребностей. Решая задачу, что выбрать, накопительный счет или вклад, определитесь, для чего требуется сохранить деньги? Распространенная причина хранить денежные средства у старшего поколения – «чтобы ничего не случилось и капал процент». В этом случае надежный финансовый инструмент – срочный депозит. Размещая деньги на короткий срок и под фиксированный процент, люди старшего поколения могут быть уверены в их сохранности и получении прибыли. Не стоит забывать о страховой сумме. Агентство по страхованию вкладов защищает денежные средства в размере 1400000 рублей. Эта сумма рассчитывается на одного человека в одной финансовой организации. Причем семейная пара, находящаяся в официальном браке, также считается как одно физическое лицо. Поэтому мужу и жене в одном банке две суммы, превышающие 1400000 на двоих, лучше не размещать.
Если цель накопить деньги на жилье или затратную покупку – лучший инструмент срочный депозит с возможностью пополнения. Так вы убережете денежные средства от собственных посягательств, в итоге накопить нужную сумму будет проще. Процент по данному виду депозита обычно выше, чем по накопительному счету.
А если цели накопления нет, и денежные средства используются непрерывно – накопительный счет ваш выход. Этот финансовый инструмент гибкий и современный, дает доступ к деньгам в удобное время и остаток «без дела» лежать не будет. Процент по накопительному счету начисляется ежемесячно и капитализируется с суммой на остатке.
В заключение
Формирование финансового портфеля клиента лучше доверить профессионалам. Если есть опасения по поводу их компетенции или желание самостоятельно разобраться в этом вопросе, помните, что денежные средства лучше распределять по разным источникам получения дохода. Часть отправить на накопительный счет, часть распределить по депозитам, что-то разместить на долгий срок в страхование жизни или инвестиции. При этом разберитесь заранее, какая разница между вкладом и накопительным счетом, или у акций и облигаций. Деньги не будут подвержены риску, находясь в одном месте. Хороший специалист изучит все предложения банков для поиска наиболее выгодных для клиента.