Добровольное страхование от несчастного случая: виды, порядок, сроки выплат

Обязательное и добровольное страхование от несчастного случая позволяет обеспечить материальную поддержку тому, на кого оформляется полис, а также его семье и родным в непредвиденных обстоятельствах. В некоторых случаях это может пригодиться.

В соответствии с законодательством, страховой договор от болезни или несчастного случая может заключить любой дееспособный гражданин и по отношению к себе, и для своих близких. Также такую процедуру могут осуществлять юридические лица, к примеру, оформляя полисы на спортсменов, учеников или сотрудников своих фирм.

Вам будет интересно:Как зарегистрироваться в "Сбербанк Онлайн": способы регистрации, пошаговая инструкция подключение личного кабинета и настройки

Добровольное страхование от несчастного случая подробнее рассмотрим ниже.

Что это такое?

Под страхованием от несчастного случая понимается добровольное оформление полиса, помогающее получить компенсацию расходов, если произошла непредвиденная ситуация.

Безусловно, жизнь полна сюрпризов и неожиданностей. Никто не знает, что принесет ему завтрашний день. Опасность может ожидать человека на каждом шагу. Именно по этой причине каждому желательно приобрести полис от болезней, несчастного случая и разного рода происшествий. Однако кто подлежит страхованию в пределах такого продукта? Есть ли возможность приобретения полиса для новорожденного?

Вам будет интересно:Биржевой товар. Чем торгуют на бирже? Товарно-сырьевая биржа

У каждой фирмы свои принципы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Компании на практике предлагают защиту гражданам от года до семидесяти лет. Страховщики при этом всегда открыты к пожеланиям, идут навстречу, согласовывают для постоянных клиентов индивидуальные условия.

Если на Западе такая практика является нормой, то в России данный продукт по собственному желанию обычно не приобретают. По какой же причине граждане не хотят стать обладателями такой выгодной услуги? Дело в том, что многие часто не в курсе, от каких рисков она обеспечивает защиту.

Несчастные случаи

В число несчастных случаев входят:

• стихийные бедствия;
• переломы и ушибы;
• тепловой удар;
• обморожение;
• сильный ожог;
• отравление лекарственными средствами или бытовой химией;
• ДТП, результатом которого стало получение травмы.

Вам будет интересно:"Капуста", займ: отзывы клиентов, процентная ставка, условия погашения кредита

Относительно серьезных хронических болезней, например, инсульта, нужно сказать, что в категорию несчастных случаев это уже не входит.

Людям, попадающим в неприятную ситуацию, часто приходится восстанавливаться в течение долгого времени, чтобы вернуться к привычному для них образу жизни. В процессе восстановления могут понадобиться финансовые ресурсы на лекарственные средства и лечение. Именно в этом момент от несчастного случая поможет защита по страховке. Это очень удобно. Рассмотрим в подробностях, какие виды страхования предлагают страховщики своим клиентам.

Виды страхования

В практической сфере выделяется три главных вида страхования. Прежде чем посетить офис компании, нужно внимательно с ними ознакомиться и выбрать такой тип, который подойдет именно в данном случае.

• Добровольное страхование от несчастного случая. У клиента есть полная свобода выбора, так как он по собственному желанию обращается в фирму за продуктом.

Человек при добровольном страховании выбирает такие параметры, как совокупность рисков, величину покрытия и период страхования.

Преимущество такой услуги основывается на том, что работа с клиентом происходит в индивидуальном порядке, все условия обговариваются. Защиту можно приобрести и на одного человека, и на всех членов семьи. Необязательно при этом приобретать страховку на каждого, так как можно подписать один договор, в котором указываются все лица.

• Групповой. В большинстве случаев групповое страхование заключается для работников организации. Сейчас такая практика набирает популярность. В этом случае в качестве страхователя выступает ее руководитель, который проявляет заботу в отношении к своим сотрудникам.

Кроме того, групповые соглашения покупают туристические группы, желающие себя обезопасить на период отдыха. Также не нужно забывать о спортсменах, которые могут участвовать в соревнованиях лишь при наличии полиса. Страхователем на практике является тренер, который составляет список подопечных, нуждающихся в оформлении подобных документов. Естественно, по групповому договору также страхуются школьники. В большинстве случаев полис оформляется на каждого ученика.

• Обязательный. Может показаться, что никто не имеет право заставить гражданина страховаться от несчастного случая в обязательном порядке. На самом деле существует ряд профессий, при которых обязательным условием для исполнения трудовых обязательств становится наличие такого договора. Как правило, это сотрудники МЧС или силовых ведомств, военнослужащие и т. п. Получается, те лица, работа которых связана с высокими рисками, обязаны приобрести страховую защиту.

Вам будет интересно:Торговля с «плечом», или маржинальное кредитование. Особенности маржинальной торговли

Понадобится приобретение полиса при покупке путевки или во время отдыха в странах Шенгенского соглашения. Туристические компании на практике являются посредниками, оформляя при продаже билетов страховки для своих клиентов.

Добровольное страхование от несчастных случаев на производстве

Относительно обязательного страхования нужно сказать, что ФЗ точно оговаривает те профессии, которые должны выполнять такое требование. Это важный момент.

В настоящее время выделяется 32 профессии, представители которых обязаны приобрести добровольную защиту от несчастных случаев. Но, если говорить точнее, покупается страховка не сотрудниками, а уполномоченным работником соответсвующего фонда.

Такое требование прописано на законодательном уровне, закрепляется оно в ФЗ 152. Но осуществляется и добровольное страхование от несчастных случаев на производстве.

При выполнении трудовых обязанностей возможно непредвиденное событие, и сотрудник в его результате может получить травму, утратив способность к выполнению работы, возложенной на него.

Если на производстве наступает страховой случай, обязанность руководителя – незамедлительная фиксация события в особом акте. Этот документ подтверждает, что здоровью работника был причинен вред именно во время исполнения им трудовых обязанностей.

Функционирование таких компаний контролируется ФСС, то есть Фондом Социального страхования.

Тарифы

Сумма за страховку (лимит ответственности компании или максимально предусмотренная выплата по соглашению) представляет собой предмет договора между клиентом и фирмой. Она может существенно варьироваться. При добровольном страховании от несчастных случаев работников клиент может определить сам размер суммы, достаточный для него, и в то же время доступный по средствам. Компания устанавливает тариф и составляется конкретный процент от суммы страхования. Чем больше рисков входит в полис, тем больше будет тариф в итоге. Это необходимо учитывать. Они колеблются от 0,12 (если включен только смертельный риск) до 10% (когда включен обширный список рисков, включая связанные с заболеваниями). Факторы, которые определяют стоимость полиса добровольного страхования от несчастных случаев:

• Образ жизни (лицам, которые занимаются травмоопасными разновидностями спорта, выше тарифная ставка).
• Профессия клиента (чем опаснее его деятельность, тем больше страховая сумма и тариф).
• Возрастная категория застрахованного лица (более высокие коэффициенты будут для пожилых людей и детей).
• Пол (стоимость страховки для мужчин после сорока лет заметно увеличивается).
• Состояние здоровья (повышаются тарифы для страдающих серьезными патологиями).
• Страховая история (клиентам, которые уже зарекомендовали себя, делаются скидки от страховой компании).
• Число людей в полисе (ставки снижаются по корпоративным, семейным программам).
• Период страхования (клиенту может быть предоставлена скидка от взноса за каждый последующий год функционирования договора);
• Количество рисков (чем их больше, тем, соответственно, выше стоимость полиса).
• Принципы фирмы.

Страховые взносы могут быть оплачены как единовременно, так и в рассрочку (каждый год, каждый квартал и каждый месяц). При составлении договора нужно заранее обговорить все подробности с представителем компании, внимательно ознакомиться с правилами.

Условия и правила страхования

Чтобы оформить полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, от клиента потребуют только документ, который удостоверяет его личность, а также устное или письменное заявление. Однако при желании заключения соглашения на сумму, равную нескольким миллионам рублей, или при пребывании в категории повышенного риска фирма может потребовать дополнительные бумаги. Клиент должен быть уведомлен о любых ограничениях, которые налагаются страховщиком. Это важный нюанс. Налагаются ограничения на сумму, состояние здоровья клиентов (компании обычно не оказывают услуги гражданам, страдающим серьезными болезнями, и имеющим I и II группы инвалидности); возраст клиента (чаще всего 18-65 лет).

Период добровольного медицинского страхования от несчастных случаев может быть различным: на время исполнения трудовых обязанностей, в период трансфера до работы и назад, круглосуточно, на специально оговоренный промежуток времени (к примеру, во время занятий спортом в секции). Договор в целом может заключаться на срок от одного дня (к примеру, пребывание человека в дороге) до нескольких лет.

Заявители при индивидуальном добровольном страховании чаще всего делают полис на один год, в более редких случаях – на более длительный период.

В России добровольные виды страхования от несчастных случаев на протяжении всей жизни еще являются редкостью. Время, с которого полис начинает действовать, определяется в соглашении. Страхование чаще всего работает со дня, который следует за днем выплаты взноса. По несчастным случаям взнос колеблется в пределах 0,12-10%, что зависит от перечня рисков.

Полис можно оформить с обширным круглосуточным покрытием, которое обеспечивает страховку по всему миру, если включить полный список рисков в документ, в том числе спортивные занятия. Это предполагает защиту везде и всегда: дома и в поездке, на даче и в автомобиле, в отпуске и на работе. Если несчастный случай повлек несколько страховых событий, к примеру, после травмы – госпитализация или операция – выплаты делаются в полном объеме. Подобная практика является осознанным выбором клиента, который хочет защитить себя и родных.

Вам будет интересно:Зарплата врача в США: средняя и минимальная зарплата, сравнение

Еще один вид добровольного страхования от несчастного случая – оформление «от и до», к примеру, лишь на время поездки, тренировок, мероприятий и т. д. Эти полисы преимущественно оформляют по требованию спортивной секции или иной организации, которая хочет свести к минимуму свою ответственность. В них входит небольшой список рисков, обеспечивающих ограниченную защиту по полису и имеющих невысокую стоимость. Событие, которое наступает за пределами срока и территории, указанных в договоре добровольного страхования от несчастных случаев, не подлежит компенсации.

Срок договора и начало функционирования полиса

Страховой договор вступает в силу на следующий день после того, как клиент внес всю сумму премии. Защита при рассрочке «включается» только после получения первого платежа компанией. Если деньги не пришли в срок, прописанный в соглашении, полис будет недействительным.

Куда обратиться, чтобы оформить добровольное страхование жизни от несчастных случаев?

Где можно оформить?

Для того чтобы сделать верный выбор, нужно рассмотреть различные фирмы, предлагающие качественные продукты и доказавшие в течение многих лет свою надежность.

В топ-3 фирм по добровольному страхованию от несчастных случаев и заболеваний входят следующие:

• «ВТБ Страхование». Это крупная организация, которую основали в 2000 году. В настоящее время здесь предлагается обширный список страховых услуг. Партнерами компании являются такие известные организации, как «ЮниКредит Банк», «ВТБ банк», «Локо-банк», «Агентство по ипотечному кредитованию» и др.
• «СОГАЗ». Является лидером страхового рынка, предлагающим населению полисы с 1993 года. Сейчас компания предоставляет клиентам более ста выгодных программ, в том числе страхование от несчастного случая. Фирме доверяют свою защиту следующие крупные учреждения: Группа «Газпром», «Росатом», ОАО «РЖД» и др.
• «Альфа страхование». Это компания универсального типа с большим пакетом услуг. Страховщик предлагает клиентам приобрести защиту как в офисе, так и в партнерских магазинах. Услугами данной фирмы пользуются такие крупные компании, как «Аэрофлот», «Coca Cola», «Информационные спутниковые системы», аэропорт «Домодедово» и др.

Что еще предполагает добровольное медицинское страхование от несчастных случаев?

Порядок и сроки выплат

Выплаты определяются суммой оформления договора и страховым случаем. Как правило, ущерб устанавливается по специальной таблице. В ней четко указано, какой процент выплачивается от страховой суммы. Эту таблицу должны дать каждому застрахованному в процессе оформления договора. По отношению к профзаболеванию существует специальная систем компенсационной выплаты, которая оговаривается индивидуально при оформлении соглашения и в нем же прописывается.

Можно получить компенсацию:

• При нетрудоспособности на время. Один из самых распространенных вариантов. Страховая компания в этом случае будет строго учитывать нетрудоспособные дни, производя за каждый выплату в процентном соотношении. Но некоторые фирмы устанавливают временные ограничения, в течение этого срока будет производиться компенсация при наступлении риска. Срок обычно не более ста суток.
• При инвалидности. Размер выплаты определяется напрямую от полученной клиентом группы инвалидности. За I, как правило, платят 100% суммы, 75% - за II, 50% - за III.
• При смерти клиента. Компенсационная выплата осуществляется выгодоприобретателю по соглашению, 100% от суммы страхования.

Выплата по договорам страхования от несчастного случая производится в сроки, которые указаны в соглашении. Такой срок на практике не более тридцати дней со времени принятия решения о произведении выплат. В качестве исключения выступают ситуации, которые связаны с возбуждением уголовного производства в суде и появлением сомнений в документации.

Досрочное прекращение договора

Договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев перестает действовать, когда фирма полностью выполнила обязательства, либо в момент завершения периода сотрудничества. На законодательном уровне разрешается расторжение соглашения досрочно в том случае, если:

• клиент сам по известным ему причинам решил отказаться от защиты;
• полис признается недействительным в суде;
• отсутствие страхового случая (к примеру, при увольнении с опасной работы);
• при ликвидации самой фирмы;
• окончился оплаченный период, и человек решил не платить очередной взнос либо внес деньги не в полном объеме.

Такое случается довольно часто.

Мы рассмотрели правила добровольного страхования от несчастных случаев.

Источник